Asuransi unit link adalah sebuah produk asuransi dengan kombinasi investasi di dalamnya. Umumnya, jenis asuransi ini berupa asuransi jiwa yang salah satu tujuannya adalah menawarkan nasabah untuk dapat memperoleh imbal hasil semaksimal mungkin. Cara kerja asuransi unit link yang masuk ke dalam kategori asuransi jiwa dan umum non-tradisional ini adalah dengan pembagian fungsi asuransi menjadi dua hal, yakni proteksi dan investasi. Mekanisme pengoperasiannya adalah dengan pembayaran premi yang nantinya premi tersebut akan dikelola menjadi sejumlah instrumen investasi yang dapat menghasilkan nilai polis untuk nasabah. Pertanyaannya, dana unit link terbagi atas apa saja dan bagaimana pembagian jenis dana unit link tersebut berdasarkan penempatannya?
Jika dilihat dari kaca mata penempatan dana investasi, dana asuransi jiwa unit link terbagi atas empat jenis, mulai dari unit link pasar uang (cash fund unit link), unit link pendapatan tetap (fixed income unit link), unit link campuran (managed fund unit link), serta unit link saham (equity fund unit link). Pembagian ini juga selaras dengan informasi dana unit link terbagi atas apa saja yang disampaikan oleh AAJI.
Nah, sistem pembagian berdasarkan penempatan dana ini serupa dengan pembagian jenis investasi pada produk investasi reksadana. Sebab, strategi investasi unit link itu sendiri adalah dalam bentuk penempatan aset, salah satunya dengan penyertaan produk reksadana.
Lalu, bagaimana detail dari tiap pembagian dana unit link berdasarkan masing-masing jenis penempatan dana tersebut? Yuk, simak informasi yang sudah Qoala Plus rangkum berikut ini! Dengan memaham dana unit link terbagi atas apa hingga informasi lainnya terkait asuransi jiwa unit link maupun produk lainnya, kamu sebagai agen asuransi tentunya akan bisa juga menjelaskan kepada nasabah tentang jenis-jenis asuransi unit link yang ada sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan mereka sebagai salah satu cara menawarkan asuransi jiwa yang efektif serta efisien.
1. Dana Unit Link Pasar Uang (Cash Fund Unit Link)
Jenis penempatan dana yang pertama adalah dana unit link pasar uang atau yang juga dikenal dengan nama lain cash fund unit link. Bagimana maksud dari dana unit link terbagi atas pasar uang ini?
Produk asuransi unit link dengan penempatan dana unit link pasar uang adalah jenis produk yang penempatan seluruh porsi dana investasinya melalui beragam instrumen pasar uang, seperti surat utang berjangka kurang dari satu tahun hingga deposito berjangka.
Bisa dibilang, produk ini memiliki risiko paling rendah, tapi juga memberikan imbal hasil terbatas. Dengan begitu, produk unit link dengan jenis dana unit link pasar uang inipun terbilang cocok untuk orang-orang yang ingin memiliki asuransi sekaligus investasi, tapi tidak berani mengambil risiko yang besar, maupun pemula dalam berinvestasi.
2. Dana Unit Link Pendapatan Tetap atau Obligasi (Fixed Income Unit Link)
Dana unit link terbagi atas apa lagi? Selanjutnya, ada fixed income unit link. Apa itu unit link pendapatan tetap? Produk asuransi unit link dengan penempatan dana unit link pendapatan tetap atau obligasi adalah jenis produk yang penempatan porsi dana investasinya dikelola sekurang-kurangnya sebesar 80% pada instrumen surat utang atau obligasi, dan selebihnya dikelola melalui instrumen pasar uang.
Jenis produk unit link dengan penempatan dana pada pendapatan tetap atau obligasi ini memiliki risiko investasi yang terbilang lebih tinggi ketimbang dana unit link pasar uang. Namun, tentu saja nilai imbal hasil atau keuntungan yang ditawarkan pun lebih tinggi, meski nilainya masih lebih rendah ketimbang imbal hasil dari produk unit link campuran maupun saham.
Dengan fakta tersebut, produk fixed income unit link lebih cocok bagi orang-orang yang menginginkan nilai imbal hasil yang relatif lebih stabil.
Mau jadi agen asuransi jiwa terbaik dengan dukungan teknologi yang membuat proses jualan asuransi jadi lebih mudah? Jadilah Mitra Qoala Plus dan rasakan kemudahannya!
Pendapatan instan setelah menjual beragam produk asuransi personal maupun komersial terbaik
Rewards berupa poin yang dapat ditukarkan ke dalam bentuk komisi
Hadiah atau bonus dalam bentuk lain yang bisa diperoleh melalui program atau campaign Qoala Plus
3. Dana Unit Link Saham (Equity Fund Unit Link)
Selanjutnya, dana unit link terbagi atas apa lagi? Jenis yang ketiga adalah dana unit link saham atau yang juga disebut dengan istilah equity fund unit link dalam Bahasa Inggris.
Yang dimaksud dari asuransi unit link saham adalah produk asuransi unit link yang penempatan dananya berupa sekurang-kurangnya 80% dari portofolio investasi untuk dikelola ke dalam instrumen saham. Pertanyaannya, investasi melalui dana unit link saham satu ini apakah menguntungkan?
Seperti yang kita ketahui, saham umumnya memberikan potensi imbal hasil yang cenderung jauh lebih tinggi dalam bentuk keuntungan modal melalui pertumbuhan harga saham dan dividen.
Namun, dengan unit link saham yang menawarkan potensi pertumbuhan nilai investasi yang paling besar, tentunya sebanding dengan risiko yang paling besar pula. Dengan demikian, jenis produk asuransi unit link saham (equity fund unit link) ini akan lebih cocok bagi orang yang mengharapkan hasil investasi tinggi dan sudah terbiasa dengan investasi berisiko tinggi pula.
4. Dana Unit Link Campuran (Managed Fund Unit Link)
Yang terakhir, dana unit link terbagi atas apa? Jenis pembagian berdasarkan penempatan dana yang terakhir akan kita bahas adalah dana unit link campuran atau managed fund unit link.
Jenis dana unit link campuran ini adalah sebuah produk asuransi unit link yang penempatan porsi dana investasinya dilakukan melalui berbagai jenis instrumen investasi, mulai dari saham, surat utang, hingga pasar uang yang perbandingannya tidak termasuk ke dalam kategori unit link pendapatan tetap maupun saham.
Potensi imbal hasil dan risiko dari produk dana asuransi unit link campuran ini secara teori sebenarnya memiliki kemungkinan nilai yang bisa lebih besar ketimbang unit link pendapatan tetap, tetapi lebih kecil daripada jenis unit link saham.
Oleh karena itu, jenis dana unit link campuran atau managed fund unit link ini lebih cocok untuk orang-orang yang ingin mendapatkan pendapatan yang cukup sambil tetap mengharapkan hasil investasi jangka panjang.
Pertanyaan Umum Seputar Asuransi Unit Link dan Informasi Lainnya Terkait Dana Unit Link Terbagi Atas Apa Saja Tadi
Demi pemahaman yang lebih menyeluruh terkait asuransi unit link hingga dana unit link terbagi atas apa saja tadi, berikut ini adalah pertanyaan-pertanyaan umum lainnya yang sering muncul dan perlu kamu ketahui jawabannya.
a. Apa Itu yang Dimaksud dengan Asuransi Unit Link?
Asuransi unit link atau dana unit link adalah sebuah instrumen yang menggabungkan antara produk proteksi (perlindungan) dan investasi yang juga memiliki risiko sesuai dengan dana investasi yang dipilih.
b. Apa Saja Jenis-jenis Asuransi Unit Link yang Ada?
Asuransi unit link juga memiliki berbagai jenis. Pembagiannya adalah berdasarkan tiga hal berikut ini.
1. Berdasarkan Pembayaran Premi
Jika dibagi berdasarkan pembayaran premi, unit link digolongkan ke dalam asuransi jiwa unit link premi tunggal dan premi berkala.
2. Berdasarkan Tujuan Utama Investasi
Sementara berdasarkan tujuan utama investasi, unit link dapat terbagi ke dalam tujuan untuk dana pensiun, mengelola harta kekayaan, kesehatan, hingga pendidikan masa depan anak.
3. Berdasarkan Penempatan Dana
Terakhir, pembagian berdasarkan penempatan dana seperti yang dibahas melalui topik “dana unit link terbagi atas apa” pada artikel ini adalah atas unit link pendapatan tetap, unit link pasar uang, unit link dana saham, dan unit link pendapatan campuran.
c. Bagaimana Cara Kerja Unit Link?
Cara kerja unit link adalah dengan pengoperasiannya melalui pemabayaran premi. Premi inilah yang kemudian akan diteruskan untuk dikelola menjadi instrumen investasi yang mampu menghasilkan nilai polis.
Selanjutnya, nilai polis tersebut akan dipakai ke dalam proses pembiayaan asuransi selanjutnya. Sementara, sisanya dikelola sebagai instrumen investasi lagi secara berulang.
d. Bagaimana Cara Pembayaran Premi Unit Link?
Berdasarkan jenis setoran premi, ada dua cara pembayaran premi asuransi unit link.
1. Unit Link Premi Tunggal
Pada pembayaran premi unit link tunggal, nasabah memiliki kewajiban untuk membayar premi tunggal yang artinya adalah secara sekaligus di muka. Cara pembayaran unit link premi tunggal ini cenderung lebih cocok untuk orang-orang yang sudah mapan secara finansial. Sebab, nominal setoran preminya cenderung besar dan hanya dapat dilakukan sebanyak satu kali selama masa perlindungan polis asuransi jiwa. Nantinya, nasabah tidak memiliki kewajiban untuk membayar premi lagi. Sehingga, dapat dikatakan bahwa jenis ini memiliki nilai premi yang tergolong paling tinggi ketimbang jenis asuransi lainnya.
2. Unit Link Premi Berkala
Pada pembayaran premi unit link berkala, nasabah harus membayar premi secara berkala atau dengan kata lain bertahap. Tahapan pembayaran ini dapat dilakukan setiap bulan, per tiga bulan, atau tiap tahun hingga jangka waktu yang telah ditentukan. Dengan demikian, jenis unit link premi berkala ini akan lebih cocok bagi seseorang yang ingin mendapatkan perlindungan sekaligus investasi, tetapi memiliki dana yang lenih terbatas. Produk ini umumnya menjadi pilihan bagi nasabah asuransi yang masih berusia muda. Sebab, apabila kondisi keuangan nasabah sedang tidak memungkinkan untuk membayar premi, nasabah dapat mengajukan cuti premi. Bahkan, setelah melewati jangka waktu tertentu, akan ada kemungkinan nasabah tidak perlu membayar premi lagi karena nilai investasinya yang sudah cukup untuk membayar premi.
Yang perlu dicatat, dana investasi nasabah pada jenis produk ini tidak boleh ditarik selama jangka waktu tertentu, contohnya enam atau tujuh tahun karena perusahaan asuransi biasanya baru akan memasukkan dana nasabah ke keranjang investasi pada tahun keempat maupun kelima. Setelah investasi tersebut menghasilkan profit, akan ada pula sejumlah potongan biaya yang dikenakan terhadap hasil investasi tersebut, seperti biaya pengelolaan dana dan biaya administrasi yang bisa mengurangi imbal hasil atau return.
e. Apa Saja Contoh Perusahaan dan Produk Asuransi Unit Link Terbaik?
Di Indonesia sendiri, ada beberapa perusahaan asuransi yang menawarkan produk asuransi unit link terbaik dan terpercaya, seperti asuransi unit link Prudential, asuransi unit link Allianz, asuransi unit link AXA Mandiri, asuransi unit link AIA, dan masih banyak lagi. Pilihan tambahan investasinya beragam dengan cara pembayaran premi dalam unit link yang tersedia dalam berbagai opsi pula.
f. Bagaimana Cara Penerbitan Polis Unit Link?
Cara penerbitan polis unit link dikenal dengan tiga jenis cara, yaitu cara harga tunggal (single price), harga permintaan (bid price), dan harga penawaran (offer price).
g. Apa Saja Biaya yang Harus Dikeluarkan dalam Unit Link?
Selain perlu mengetahui tentang dana unit link terbagi atas apa, nasabah juga perlu memahami bahwa akan ada beberapa biaya yang akan menjadi expenses di dalamnya. Berikut ini adalah daftar biaya-biaya yang perlu nasabah keluarkan dalam polis asuransi jiwa unit link.
- biaya akuisisi atau biaya pengelolaan risiko atau biaya awal
- biaya polis
- biaya administrasi
- biaya asuransi atau cost of insurance
- biaya pengelolaan investasi atau management fee
- biaya penarikan dana atau withdrawal fee
- biaya pengalihan dana atau switching fee
h. Apa Arti dari Aleatory?
Kontrak aliatoris atau aleatory contract adalah sebuah kontrak di mana suatu pihak menyediakan sesuatu yang bernilai bagi pihak lainnya sebagai imbalan janji-janji yang telah diberikan, yaitu janji-janji bahwa pihak lainnya akan melakukan tindakan tertentu jika sesuatu ketidak-pastian tertentu terjadi.
Dengan adanya salah satu pihak yang memberikan sesuatu yang bernilai sebagai imbalan atas suatu perjanjian bersyarat (conditional promise) kepada pihak lain, akan muncul pula sifat aleatory yang memungkinkan salah satu pihak dapat menerima sesuatu yang lebih besar nilainya daripada nilai yang diberikan oleh pihak tersebut. Maksudnya, pihak tertanggung akan bisa mendapatkan nilai manfaat atau pertanggungan yang nilainya lebih besar daripada akumulasi premi yang telah ia bayarkan kepada perusahaan asuransi.
Apakah benar nasabah jangan beli unit link? Sebagai agen asuransi yang baik, kamu tentunya perlu memberikan informasi yang tepat karena asuransi unit link terbaik sebenaranya juga layak dijadikan pertimbangan untuk dipilih oleh nasabah. Agen asuransi perlu menyampaikan edukasi bahwa produk asuransi unit link itu sendiri dan investasi yang ditawarkan tidak hanya mengiming-imingi keuntungan saja, tapi ada risiko juga yang melekat di dalamnya.
Melalui pemaparan tentang unit link yang disampaikan pada website OJK atau Otoritas Jasa Keuangan, disampaikan bahwa baik nasabah maupun agen asuransi wajib tahu dan paham tentang risiko yang ada pada asuransi unit link. Sebab, layaknya produk investasi lainnya, unit link juga tidak bebas risiko, seperti adanya risiko penurunan nilai investasi serta biaya-biaya yang timbul dari pembelian unit link yang tergolong lebih tinggi. Nasabah juga sebaiknya mampu membandingkan mana yang lebih baik, apakah iya lebih baik membeli satu paket proteksi dan investasi sekaligus (unit link) atau membelinya secara terpisah. Kembali lagi, keputusan ini perlu disadari oleh nasabah dengan kemampuan, kebutuhan, dan kesadaran atas risiko-risiko yang ada tersebut.
Jadi, sudah paham ‘kan tentang dana unit link terbagi atas apa saja dari informasi di atas? Dengan pemahaman yang baik terkait produk-produk asuransi yang ada, diharapkan juga kamu bisa menjadi agen asuransi terbaik di Indonesia. Untuk cara jadi Mitra Qoala Plus dan informasi seputar agen asuransi lainnya, install aplikasi Qoala Plus dengan mengunduhnya di Google Play atau App Store! Kamu juga bisa kunjungi laman Qoala Plus untuk mendaftar dan mendapatkan informasi lainnya.
